Банкротство пенсионеров

Долги на пенсии — частая история. Кредит на лечение или ремонт, заём в помощь родственникам, поручительство за детей, накопившиеся проценты и штрафы. Доход при этом фиксированный, и когда приставы начинают удерживать часть пенсии, денег перестаёт хватать на жизнь. Ниже разбираем, может ли пенсионер пройти банкротство, какой путь выбрать, что будет с пенсией и жильём, сколько это стоит и что ждёт после процедуры.

Может ли пенсионер подать на банкротство

Да. Пенсионер — такой же гражданин, как все остальные. Отдельной главы о банкротстве пенсионеров в законе о банкротстве (Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ) нет, возрастных ограничений тоже. Путей два: судебный — через арбитражный суд, и внесудебный — через многофункциональный центр (МФЦ). Для пенсионеров во внесудебном порядке есть отдельное основание, о нём — в следующем разделе. Как устроен сам закон — в уроке закон о банкротстве 127-ФЗ.

Когда можно, а когда обязаны

Закон различает право и обязанность подать заявление.

Неплатёжеспособность — это когда вы не можете расплатиться со всеми кредиторами, например уже прекратили платить по наступившим срокам. Недостаточность имущества — когда долги больше стоимости всего, что у вас есть.

Порог «500 000 ₽ и три месяца просрочки» из п. 2 ст. 213.3 нужен суду, чтобы принять заявление к рассмотрению; в самой норме стоит оговорка «если иное не предусмотрено» законом. Когда заявление подаёт сам гражданин по п. 2 ст. 213.4, размер долга значения не имеет — так разъяснил Пленум Верховного суда в п. 11 постановления от 13.10.2015 № 45. Как это работает при небольших суммах, разобрано в статье о банкротстве с долгом до 500 тысяч рублей.

Может ли на банкротство пенсионера подать кредитор

Да. Статус пенсионера не мешает банку, другому кредитору или налоговой обратиться в арбитражный суд. Кредитору по общему правилу нужно вступившее в силу решение суда о взыскании долга. Без такого решения заявление примут только в случаях, прямо названных в законе, — например по требованию банка из кредитного договора. Поэтому чаще всего до заявления кредитора успевает пройти обычный суд о взыскании, и вы о нём узнаете заранее.

На практике заявления кредиторов встречаются редко:

Если заявление всё же подал кредитор, дальше дело идёт по тем же правилам. Подать самому обычно удобнее, чем ждать заявления кредитора: вы заранее соберёте документы, сами укажете саморегулируемую организацию управляющих и сразу обоснуете расходы на лечение и иждивенцев. Как идёт дело, которое начал кредитор, — в уроке банкротство по инициативе кредитора.

Когда процедура оправдана, а когда нет

Банкротство имеет смысл обдумать, когда долг несоизмерим с пенсией, приставы удерживают значительную часть дохода, проценты и неустойки продолжают расти, а договориться с кредиторами не вышло. Сомнительна процедура, когда долг небольшой и его реально погасить из пенсии за разумное время, а в деле пришлось бы продавать ценное имущество: вторую квартиру, дачу, машину.

Что попробовать до банкротства

• Реструктуризация в банке. Можно попросить снизить платёж, увеличить срок кредита, дать отсрочку или списать часть штрафов. Это подходит, пока просрочка небольшая, дело не дошло до суда, а пенсии хватает на новый платёж. Долг при этом никуда не девается.
• Кредитные каникулы. Банк приостанавливает платежи на льготный период — по закону или по своей собственной программе. Долг за это время не уменьшается, а проценты, как правило, продолжают начисляться. Каникулы дают передышку, если трудности временные: скажем, вы ждёте выплату или заканчиваете лечение.
• Переговоры с кредитором. Можно договориться зафиксировать сумму долга или списать часть пеней. Чаще это получается, если кредитор один.
• Социальная поддержка. Субсидия на оплату ЖКХ, региональные выплаты, адресная помощь, льготные лекарства долг не гасят, но оставляют больше денег на платежи.

Если кредиторов несколько, приставы уже удерживают пенсию, а проценты продолжают расти, такие меры обычно только откладывают проблему.

Внесудебное банкротство пенсионера через МФЦ

Внесудебное банкротство — процедура без суда, без финансового управляющего и без платежей. Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания. Процедура длится 6 месяцев со дня включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Если её не прекратят, по окончании гражданин освобождается от долгов перед кредиторами, которых он указал в заявлении, — кроме обязательств, которые закон списать не позволяет.

Для пенсионеров в законе есть своё основание — подп. 2 п. 1 ст. 223.2. Нужно, чтобы одновременно выполнялись условия:

1. Сумма долга

   Общий долг — от 25 000 до 1 000 000 ₽.

2. Пенсия — основной доход

   Основной доход — пенсия: страховая, по государственному пенсионному обеспечению, накопительная или срочная пенсионная выплата.

3. Исполнительный документ старше года

   Исполнительный документ по имущественному взысканию выдан не позднее чем за год до обращения (то есть не меньше года назад), предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью или частично.

4. Нет имущества для взыскания

   У вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание.

Справка о получении пенсии должна быть выдана не ранее чем за три месяца до обращения, а сведения о пенсии и исполнительных документах дополнительно запрашивают в Социальном фонде и ФССП.

На время процедуры действует мораторий: взыскание по долгам из заявления приостанавливается, неустойки и проценты не начисляются. Мораторий не распространяется:

• на алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и моральный вред;
• на зарплату и выходное пособие;
• на споры об истребовании имущества и о праве собственности;
• на долги перед кредиторами, которых вы не указали в заявлении.

Брать займы и кредиты, выдавать поручительства в это время нельзя.

По ст. 213.4, 223.2, 223.6 закона о банкротстве в редакции на сентябрь 2026 года.

Если долг больше 1 000 000 ₽ или есть имущество, на которое можно обратить взыскание, остаётся судебная процедура. Если исполнительный документ выдан меньше года назад, основание для пенсионеров не подойдёт, но стоит проверить другие основания: например, оконченное исполнительное производство с возвратом документа взыскателю, потому что взыскать нечего, если других производств нет. Подробно все четыре основания и порядок в МФЦ разобраны в статье о внесудебном банкротстве. Как подать заявление в МФЦ — в уроке банкротство через МФЦ.

Что будет с пенсией при банкротстве

В судебном банкротстве пенсия — это доход, и она входит в конкурсную массу. Конкурсная масса — имущество и доходы, из которых рассчитываются с кредиторами. Но из неё исключают то, на что по закону нельзя обратить взыскание, в том числе деньги в размере прожиточного минимума на самого должника и на каждого иждивенца (п. 3 ст. 213.25 закона о банкротстве, абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, п. 1 постановления Пленума ВС от 25.12.2018 № 48).

Сколько оставят

Для заработной платы и иных доходов самого должника ст. 446 ГПК называет прожиточный минимум трудоспособного населения в целом по России. Если в вашем регионе прожиточный минимум для вашей социально-демографической группы выше, применяют региональный. На каждого иждивенца оставляют прожиточный минимум, установленный для него.

Эти величины на 2026 год установлены на федеральном уровне. Региональные прожиточные минимумы каждый субъект утверждает сам, на год, поэтому свою сумму проверяйте по актам своего региона. Цифры 2025 года — 19 329 ₽ для трудоспособных и 15 250 ₽ для пенсионеров — уже не действуют.

Размер исключаемой суммы определяет сам финансовый управляющий, без обращения в суд. Суд понадобится, если вы не согласны с суммой или просите оставить больше.

Если нужны деньги на лечение и уход

Сверх прожиточного минимума суд по мотивированному ходатайству может исключить из массы имущество общей стоимостью до 10 000 ₽ (п. 2 ст. 213.25). В исключительных случаях — больше: Пленум ВС в качестве примера называет покупку дорогостоящих лекарств или медицинских услуг (п. 2 постановления № 48). С тем же ходатайством можно прийти, если вы снимаете жильё или платите сиделке либо помощнику по уходу. Суд смотрит на обстоятельства конкретного человека, поэтому приложите договоры, чеки и назначения врачей: без документов ходатайство обосновать нечем.

Как пенсия поступает во время процедуры

Не позднее одного рабочего дня после решения о признании банкротом вы передаёте финансовому управляющему все банковские карты. Дальше счетами распоряжается управляющий (пп. 5, 6, 9 ст. 213.25). На практике сумму прожиточного минимума он перечисляет или выдаёт вам. Как именно будут приходить деньги, лучше договориться с управляющим заранее, чтобы не остаться без средств в первый месяц.

Выплаты, которые в массу не включают

В конкурсную массу не входят выплаты, предназначенные для содержания других людей: алименты на несовершеннолетних детей, пенсия по потере кормильца, назначенная ребёнку, пособие на ребёнка, выплаты на детей-инвалидов (п. 1 постановления Пленума ВС № 48). Кроме того, ст. 101 закона об исполнительном производстве перечисляет доходы, на которые нельзя обратить взыскание, — например, суммы возмещения вреда здоровью. Если вы получаете такие выплаты, покажите управляющему документы об их назначении.

Надбавки к пенсии, региональные доплаты и компенсации управляющий тоже увидит: в конкурсную массу поступает весь доход, а вам возвращают прожиточный минимум. Но выплаты строго целевого назначения в массу не попадают — их характер подтверждают документами о назначении. Возьмите в Социальном фонде или в органе соцзащиты справки о том, за что назначена каждая выплата: без них управляющий не отличит целевую доплату от обычной пенсии.

Правило приставов «удерживают не больше 50 %» в банкротстве не работает: доход поступает в конкурсную массу, а должнику остаётся прожиточный минимум. Саму пенсию из-за банкротства не отменяют — закон о банкротстве таких последствий не содержит.

Если приставы уже удерживают пенсию

Вне банкротства пристав по общему правилу удерживает не более 50 % дохода, а по алиментам на несовершеннолетних детей, возмещению вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления — до 70 % (ст. 99 закона № 229-ФЗ). С 1 февраля 2022 года можно подать приставу заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума (ч. 5.1 ст. 69), а если есть иждивенцы — просить суд сохранить больше (ч. 5.2). Этот механизм помогает, пока дела о банкротстве нет. После введения процедуры деньги распределяет финансовый управляющий. Подробные расчёты — в статье о прожиточном минимуме при банкротстве.

Заберут ли жильё и имущество пенсионера

Возраст на защиту имущества не влияет: действуют общие правила ст. 446 ГПК РФ и закона о банкротстве. Что с чем происходит — ниже.

Что включают в конкурсную массу и могут продать:

• Ипотечная квартира, даже единственная — залоговое имущество, его могут продать; сохранить жильё можно попытаться через отдельное мировое соглашение, если банк на него согласится.
• Вторая квартира, дача, гараж, участок не под единственным жильём — включают в конкурсную массу и продают.
• Автомобиль — продают, кроме транспорта, необходимого в связи с инвалидностью, и единственного автомобиля многодетной семьи.
• Вклады и деньги сверх прожиточного минимума — включают в конкурсную массу.

По ст. 446 ГПК РФ и ст. 213.25 закона о банкротстве в редакции на сентябрь 2026 года.

Единственное жильё

Единственное пригодное для постоянного проживания жильё защищено от взыскания, если оно не в ипотеке (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК). Но эта защита не безусловна. Конституционный суд в постановлении от 26.04.2021 № 15-П допустил отказ в защите. Условие такое: после продажи у должника должно остаться жильё не меньше нормы предоставления по социальному найму в том же населённом пункте. Суд при этом сравнивает стоимость жилья с размером долга. Порога площади, после которого жильё считается роскошным, в законе нет: суд оценивает обстоятельства в совокупности. По позиции Верховного суда замещающее жильё должнику предоставляют до продажи прежнего и в том же населённом пункте.

Ипотечная квартира

Жильё в залоге у банка иммунитета от взыскания не имеет. Но с сентября 2024 года гражданин может заключить с ипотечным кредитором отдельное мировое соглашение по единственному жилью (ст. 213.10-1). Согласия других кредиторов на него не нужно, а несогласие управляющего не основание для отказа. Погашать долг по такому соглашению можно из доходов, на которые нельзя обратить взыскание, и с помощью третьих лиц — например, родственников. Если единственное жильё всё же продали, с весны 2026 года выручку делят так: 80 % — залоговому кредитору, 10 % — кредиторам первой и второй очереди, 10 % — должнику, но не больше того, что он вложил. Эту долю суд может уменьшить (ст. 213.27-1). Подробно — в уроке банкротство с ипотекой.

Машина, дача, вклады

Автомобиль по общему правилу входит в конкурсную массу. Закон защищает транспорт и другое имущество, необходимые в связи с инвалидностью, а с 2026 года — и единственное транспортное средство многодетной семьи, в которую входит должник (ФЗ от 23.03.2026 № 67-ФЗ). Удобство или привычка сами по себе основанием для защиты не названы. Если у вас есть инвалидность и машина нужна именно поэтому, соберите подтверждающие документы; особенности такой ситуации — в статье о банкротстве инвалида.

Общее имущество супругов — например, квартиру или машину, купленные в браке, — продают в деле того супруга, который банкротится, а второму отдают часть выручки. Если общих долгов нет, супругу перечисляют половину (п. 7 ст. 213.26 закона о банкротстве, п. 8 постановления Пленума ВС № 48). До продажи супруг вправе потребовать раздела имущества в суде.

Как проходит судебное банкротство пенсионера

Порядок одинаков для всех граждан. Пенсионеру важнее всего правильно показать доход, иждивенцев и расходы и ничего не упустить в сведениях об имуществе и сделках.

1. Проверка ситуации и документы

   Соберите сведения обо всех долгах, кредиторах, исполнительных производствах, доходах и имуществе. Заодно проверьте, не подходит ли вам МФЦ.

   • кредитные договоры и справки о задолженности;
   • справка о размере пенсии;
   • выписки по банковским счетам;
   • документы на имущество;
   • чеки и назначения врачей на лекарства и лечение, договор аренды жилья, если снимаете.

   К заявлению прикладывают сведения о сделках за три года: с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями и обо всех сделках дороже 300 000 ₽. Документы о расходах на лечение пригодятся, если вы будете просить оставить вам больше прожиточного минимума.

2. Заявление в арбитражный суд

   Заявление подают в арбитражный суд того региона, где вы живёте, — по адресу регистрации. Ехать туда не нужно: документы принимают в электронном виде. В заявлении указывают саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, а не конкретного управляющего. Госпошлину за заявление о своём банкротстве гражданин не платит.

3. Депозит 25 000 ₽ после принятия заявления, до заседания

   После определения о принятии заявления переводите 25 000 ₽ на депозит суда и указываете в платёжке номер дела. С 9 января 2026 года отсрочки по этой сумме нет.

4. Заседание по обоснованности через 15 дней – 3 месяца после принятия

   Суд может признать заявление обоснованным и ввести реструктуризацию долгов. Может суд и оставить заявление без рассмотрения или прекратить производство. Финансового управляющего утверждают при введении процедуры.

   Если вы не отвечаете требованиям к плану, суд вправе по вашему ходатайству сразу признать вас банкротом и ввести реализацию имущества.

5. Реструктуризация или реализация реализация — до 6 месяцев

   Реструктуризация — погашение долгов по плану сроком до 5 лет. План возможен, если вы отвечаете требованиям п. 1 ст. 213.13. Среди них: есть доход, вы не были банкротом последние 5 лет, план в отношении вас не утверждался 8 лет, у вас нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики и истекли сроки административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.

   Пенсия — тоже доход, поэтому возраст сам по себе план не исключает. Но если пенсии едва хватает на жизнь, платить по плану нечем: гражданин, который не отвечает требованиям ст. 213.13, вправе просить суд сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества, и суд может это сделать (п. 8 ст. 213.6). Для вас это обычно к лучшему: одна процедура вместо двух и более короткий путь к решению об освобождении от долгов. Две процедуры и стоят дороже: вознаграждение управляющему — 25 000 ₽ за каждую проведённую процедуру.

   В реализации управляющий описывает и продаёт имущество: недвижимость, а также драгоценности и другие предметы роскоши дороже 100 000 ₽ — на открытых торгах. Если управляющий не просит о завершении, срок считается продлённым ещё на 6 месяцев.

6. Завершение

   Управляющий отчитывается, суд завершает реализацию и решает, освобождать ли вас от долгов. Если суд не найдёт оснований для отказа, оставшиеся долги по общему правилу списываются.

На рассмотрение дела закон отводит не более 7 месяцев с поступления заявления, но это срок до решения суда, а не длительность всей процедуры. Фиксированной общей длительности у банкротства нет: она зависит от того, есть ли имущество, торги и споры с кредиторами. Сколько длится каждый этап — в уроке сроки банкротства. Как банкротиться без поездок в суд — в уроке банкротство удалённо.

Сколько стоит банкротство пенсионера

Через МФЦ процедура бесплатна. В суде обязательные расходы складываются так.

25 000 ₽ — вознаграждение управляющего за каждую процедуру: если сначала была реструктуризация, а потом реализация, фиксированная часть положена за обе. Процент считают не от списанных долгов, а от выручки за имущество, взысканной дебиторской задолженности, возвращённого по оспоренным сделкам или от погашенных по плану требований. Если в конкурсную массу ничего не поступило, процента не будет.

Юрист по закону не обязателен, но с ним проще собрать документы и обосновать перед судом расходы на лечение и уход. Обязательные расходы по делу — депозит, публикации и почту — вы оплачиваете отдельно, в тариф юриста они не входят. Из чего вообще складывается цена процедуры, разобрано в статье о стоимости банкротства физического лица.

Какие долги спишут, а какие останутся

Освобождение от долгов не автоматическое. В конце реализации суд решает, освобождать ли гражданина (ст. 213.28 закона о банкротстве). Если оснований для отказа нет, по общему правилу списываются кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги по поручительству — в том числе требования кредиторов, которые не заявились в деле.

Но и от них суд может освободить, если вред причинён по простой неосторожности и гражданин вёл себя в процедуре добросовестно (п. 58 Обзора судебной практики ВС от 18.06.2025).

Когда суд откажет в освобождении

Основания названы в п. 4 ст. 213.28:

По Тематическому обзору ВС № 5/2026: кто скрыл другие долги при получении потребительского кредита, того суд может не освободить от долга перед этим банком; кто скрыл имущество в процедуре, тому, как правило, отказывают. Отказ может касаться только одного кредитора. При этом кредит, потраченный не на то, на что его брали, или долгая неуплата сами по себе недобросовестностью не считаются. А вот долги, набранные без намерения платить, — основание для отказа.

Отказов по-прежнему немного, но за год их доля выросла больше чем вдвое. Полно и честно показывайте доходы, имущество и сделки — именно это суд проверяет перед освобождением.

Последствия банкротства для пенсионера

Последствия одинаковы для всех граждан и от возраста не зависят. Сроки считают со дня завершения реализации имущества, а после МФЦ — со дня завершения процедуры.

Во время дела суд вправе, но не обязан, временно ограничить выезд за границу; ограничение можно снять досрочно. Все ограничения и их сроки подробно — в уроке последствия банкротства для физического лица.

Кредитная история

Сведения о процедуре попадают в основную часть кредитной истории, если суд принял заявление к производству; позже туда вносят сведения о завершении расчётов и об освобождении от долгов или отказе в нём. На передачу сведений в бюро кредитных историй отводится время до конца пятого рабочего дня. Запись хранится 7 лет со дня последнего изменения. Кредитная история не публична: её видите вы и те, кому вы дали согласие. Публичны сведения о банкротстве в ЕФРСБ на Федресурсе. Что такое кредитная история и кто её видит — в уроке кредитная история: что это значит.

Пенсия и работа после процедуры

Право на пенсию, социальные доплаты и льготы банкротство не отменяет: в ст. 213.30 закона о банкротстве таких последствий нет. Работать на пенсии тоже можно — запрета на работу ни во время процедуры, ни после неё закон не устанавливает.

Проверьте себя: пять вопросов по уроку

Частые вопросы о банкротстве пенсионеров