Что такое банкротство физического лица

Банкротство гражданина — это установленная законом процедура признания его неспособности исполнить денежные обязательства перед кредиторами в полном объёме. Правовое регулирование осуществляется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (глава X, ст. 213.1–213.32).

С точки зрения закона неплатёжеспособность — это невозможность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок (ст. 2, ст. 213.3 127-ФЗ). Речь идёт о фактическом отсутствии достаточного дохода или имущества, а не о нежелании платить.

Процедура банкротства выполняет две задачи:

• обеспечивает законный порядок удовлетворения требований кредиторов (пропорционально их размеру);
• даёт гражданину возможность освобождения от оставшихся обязательств после завершения процедуры (ст. 213.28 127-ФЗ).

С момента принятия заявления арбитражным судом:

• прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней (ст. 213.11 127-ФЗ);
• приостанавливаются исполнительные производства (ст. 96 ФЗ №229-ФЗ);
• требования кредиторов могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве.

Таким образом, взыскание переводится в единое судебное производство, а хаотичное давление со стороны разных кредиторов прекращается.

Востребованность процедуры: фактические данные

Институт банкротства физических лиц действует с октября 2015 года. За этот период он стал устойчивым правовым механизмом урегулирования задолженности.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве и Судебного департамента при Верховном Суде РФ:

• общее количество граждан, признанных банкротами, уже превысило 2 миллиона человек;
• ежегодно банкротами признаются сотни тысяч граждан;
• более 95% процедур инициируются самими должниками;
• подавляющее большинство дел завершается списанием задолженности.

Рост числа дел не свидетельствует о злоупотреблениях. Он отражает рост правовой осведомлённости граждан и использование законного механизма урегулирования критической долговой нагрузки.

Когда гражданин вправе подать на банкротство

Гражданин вправе обратиться в арбитражный суд при наличии признаков неплатёжеспособности или недостаточности имущества (ст. 213.3 127-ФЗ).

К таким признакам относятся:

• прекращение расчётов с кредиторами;
• наличие просрочки по обязательствам;
• превышение общей суммы долгов над стоимостью принадлежащего имущества;
• отсутствие достаточного дохода для исполнения обязательств в разумный срок.

Закон не устанавливает минимальный размер долга для добровольного обращения. Однако необходимо учитывать процессуальные расходы:

• государственная пошлина — 300 рублей (ст. 333.21 НК РФ);
• внесение 25 000 рублей на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему (ст. 20.6, 213.4 127-ФЗ).

Судебная практика допускает обращение даже при сумме долга ниже 500 000 рублей, если должник доказывает невозможность исполнять обязательства.

По статистике большинство обращений приходится на задолженность от 500 000 до 2 000 000 рублей при просрочке более трёх месяцев.

Когда подача заявления становится обязанностью

В ряде случаев обращение в суд является не правом, а обязанностью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ гражданин обязан подать заявление, если одновременно:

• размер задолженности превышает 500 000 рублей;
• просрочка исполнения обязательств составляет более 3 месяцев.

Заявление должно быть подано в течение 30 дней с момента, когда стало очевидно, что обязательства не могут быть исполнены в полном объёме.

Нарушение этой обязанности может повлечь административную ответственность (ст. 14.13 КоАП РФ).

На практике обязательные процедуры составляют незначительную долю дел — в большинстве случаев граждане обращаются в суд самостоятельно.

Кто может инициировать процедуру банкротства

Дело о банкротстве гражданина может быть возбуждено:

• по заявлению самого должника;
• по заявлению конкурсного кредитора;
• по заявлению уполномоченного органа (например, ФНС России) — при наличии задолженности по обязательным платежам (ст. 213.3 127-ФЗ).

Кредитор вправе подать заявление при наличии задолженности свыше 500 000 рублей и просрочке более трёх месяцев.

Однако статистика показывает, что подавляющее большинство процедур — более 95% — инициируются самими гражданами. Это говорит о добровольном характере обращения и использовании процедуры как механизма правового урегулирования задолженности.

Внесудебное банкротство через МФЦ

С 2020 года действует упрощённая процедура банкротства без обращения в суд (глава X.1 127-ФЗ).

Она применяется при одновременном соблюдении следующих условий:

• сумма задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• завершено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества для взыскания (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ №229-ФЗ);
• отсутствуют доходы и имущество, позволяющие погасить долг;
• заявление подаёт сам должник.

Процедура проводится через МФЦ, является бесплатной и длится 6 месяцев (ст. 223.2–223.6 127-ФЗ).

В течение этого срока сведения публикуются в реестре, кредиторы вправе заявить возражения. Если имущество не выявлено и основания для прекращения отсутствуют, гражданин освобождается от исполнения обязательств.

По данным официальной статистики, доля внесудебных процедур составляет около 10–15% от общего числа банкротств граждан. Основной объём дел по-прежнему рассматривается судами.

Судебная процедура банкротства: возможные варианты

После принятия заявления судом вводится одна из процедур, предусмотренных законом:

1. реструктуризация долгов;
2. реализация имущества;
3. мировое соглашение.

Выбор процедуры зависит от финансового положения гражданина, наличия дохода и позиции кредиторов.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация вводится при наличии у должника стабильного дохода.

Суд утверждает план погашения задолженности сроком до 5 лет. В этот период:

• формируется график выплат;
• прекращается начисление штрафов и пеней;
• должник не вправе совершать крупные сделки без согласия финансового управляющего;
• контролируется исполнение утверждённого плана.

Если план выполняется, процедура завершается без признания гражданина банкротом в части реализации имущества.

На практике реструктуризация применяется значительно реже, чем реализация имущества, поскольку у большинства должников отсутствует стабильный доход, позволяющий исполнить график.

Реализация имущества

Если дохода недостаточно для реструктуризации, суд вводит процедуру реализации имущества.

С этого момента гражданин официально признаётся банкротом.

Формируется конкурсная масса — имущество, подлежащее продаже для расчётов с кредиторами. Финансовый управляющий:

• выявляет имущество и счета;
• анализирует сделки за последние три года;
• формирует реестр требований кредиторов;
• организует торги.

Не подлежит реализации:

• единственное пригодное для проживания жильё (если не находится в залоге);
• личные вещи;
• предметы обычной домашней обстановки;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности;
• денежные средства в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.

Если имущество отсутствует, процедура всё равно проводится. После её завершения суд вправе освободить гражданина от обязательств.

Реализация имущества — наиболее распространённая форма завершения дела.

Мировое соглашение

Мировое соглашение может быть заключено на любой стадии процесса.

Оно утверждается судом и предусматривает согласованные условия погашения задолженности. При нарушении условий производство по делу возобновляется.

На практике мировое соглашение применяется редко, поскольку требует согласия большинства кредиторов.

Этапы судебного процесса

Процедура проходит несколько стадий.

1. Подготовка и подача заявления

Должник обязан предоставить:

• сведения о кредиторах и размере задолженности;
• информацию о доходах и имуществе;
• данные о сделках за последние три года;
• перечень банковских счетов.

Одновременно уплачивается госпошлина и вносится депозит для оплаты финансового управляющего.

2. Принятие заявления судом

Суд проверяет наличие признаков неплатёжеспособности и выносит определение о введении процедуры.

С этого момента:

• прекращается начисление санкций;
• приостанавливаются исполнительные производства;
• вводится контроль за распоряжением имуществом.

3. Формирование реестра требований

Кредиторы обязаны заявить требования в установленный срок.
Требования включаются в реестр и удовлетворяются в порядке очередности.

4. Завершение процедуры

После реализации имущества либо исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий представляет отчёт.

Суд рассматривает отчёт и выносит определение о завершении процедуры и, при отсутствии оснований для отказа, об освобождении гражданина от обязательств (ст. 213.28 127-ФЗ).

Какие долги списываются при банкротстве

После завершения процедуры реализации имущества либо выполнения плана реструктуризации суд выносит определение о завершении дела. При отсутствии оснований для отказа гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств (ст. 213.28 127-ФЗ).

Списанию подлежат:

• потребительские кредиты;
• ипотечные кредиты (при реализации предмета залога);
• автокредиты;
• задолженность по кредитным картам;
• займы в микрофинансовых организациях;
• долги по распискам и договорам займа;
• налоговая задолженность;
• коммунальные платежи;
• начисленные проценты, штрафы и пени;
• обязательства по договорам поручительства.

Списывается как основной долг, так и финансовые санкции.

Важно: освобождение распространяется на обязательства, возникшие до даты принятия заявления судом к производству. Требования, появившиеся после возбуждения дела, относятся к текущим платежам и списанию не подлежат.

Судебная статистика показывает, что в большинстве завершённых процедур граждане получают освобождение от обязательств. Отказы составляют незначительную долю и связаны, как правило, с недобросовестным поведением должника.

Какие долги не подлежат списанию

Закон устанавливает прямые исключения (п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ). Не освобождают от обязательств:

• алименты;
• компенсацию вреда жизни и здоровью;
• моральный вред;
• задолженность по выплате заработной платы работникам;
• текущие платежи, возникшие во время процедуры;
• штрафы по уголовным делам;
• субсидиарную ответственность контролирующих лиц;
• иные обязательства, неразрывно связанные с личностью должника.

Даже после завершения банкротства взыскание по таким требованиям может быть продолжено в общем порядке.

Основания для отказа в освобождении от обязательств

Даже при признании гражданина банкротом суд вправе отказать в списании долгов, если установит недобросовестность (ст. 213.28 127-ФЗ).

К таким основаниям относятся:

• сокрытие имущества или доходов;
• предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита;
• фиктивное банкротство;
• преднамеренное создание задолженности с целью последующего списания;
• уничтожение или искажение бухгалтерских и финансовых документов;
• отказ сотрудничать с финансовым управляющим;
• вывод активов перед процедурой.

Особое внимание уделяется сделкам, совершённым в течение трёх лет до подачи заявления. Если имущество было продано по заниженной цене или безвозмездно передано родственникам, такие сделки могут быть оспорены и признаны недействительными.

При выявлении злоупотреблений суд завершает процедуру без освобождения от обязательств.

Последствия банкротства для должника

После завершения процедуры и списания долгов наступают правовые последствия, установленные законом.

Основные ограничения:

• в течение 5 лет при получении кредита гражданин обязан сообщать о факте банкротства;
• повторно инициировать процедуру можно не ранее чем через 5 лет;
• в течение 3 лет запрещено занимать руководящие должности в юридических лицах;
• до 10 лет действует запрет на управление кредитными организациями;
• при статусе индивидуального предпринимателя — запрет на повторную регистрацию в течение 5 лет.

Банкротство не лишает гражданина права:

• работать по найму;
• владеть имуществом;
• открывать банковские счета;
• вести обычную хозяйственную деятельность.

Ограничения носят временный характер и прямо установлены законом.

Последствия для супруга и родственников

Банкротство носит личный характер.

Дети, родители и иные родственники не отвечают по обязательствам гражданина, если не выступали поручителями или созаёмщиками.

Однако совместно нажитое имущество супругов включается в конкурсную массу. После его реализации супруг получает денежную компенсацию своей доли (как правило, 50%).

Если иму щество было передано родственникам незадолго до процедуры, сделки могут быть оспорены.

Итоговое правовое значение процедуры

Банкротство — это не способ «уйти от долгов», а предусмотренный законом механизм урегулирования критической задолженности. При добросовестном поведении должника процедура позволяет:

• прекратить рост долга;
• остановить исполнительные производства;
• избавиться от большей части финансовых обязательств;
• восстановить платёжеспособность в правовом поле.

Суд оценивает не только размер задолженности, но и поведение гражданина. Именно добросовестность является ключевым критерием для освобождения от обязательств.

Частые вопросы о банкротстве физических лиц

1. Сохраняется ли единственное жильё при банкротстве?

Да, если оно не находится в залоге.

Единственное пригодное для проживания жилое помещение не включается в конкурсную массу и не подлежит реализации. Исключение — ипотечное жильё, находящееся в залоге у банка. В этом случае объект может быть реализован в рамках процедуры.

При рассмотрении вопроса суд оценивает фактические обстоятельства: наличие другого жилья, злоупотребления правом, попытки вывода имущества.

2. Какие долги точно не спишут?

Не подлежат списанию:

• алименты;
• компенсация вреда жизни и здоровью;
• моральный вред;
• задолженность по заработной плате работникам;
• штрафы по уголовным делам;
• текущие платежи, возникшие во время процедуры.

Также суд может отказать в списании при выявлении недобросовестности должника (сокрытие имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство).

3. Что происходит с зарплатой во время процедуры?

В период реализации имущества доходы должника контролируются финансовым управляющим.

Гражданину ежемесячно выделяется сумма не ниже прожиточного минимума на него и его иждивенцев. Остальная часть дохода направляется на расчёты с кредиторами.

Если доход минимальный или отсутствует, процедура всё равно может быть завершена со списанием долгов.

4. Повлияет ли банкротство на супруга и родственников?

Банкротство носит личный характер.

Дети, родители и иные родственники не отвечают по долгам гражданина, если они не выступали поручителями или созаёмщиками.

Однако совместно нажитое имущество супругов включается в конкурсную массу. После его реализации супруг получает денежную компенсацию своей доли (обычно 50%).

5. Можно ли получить кредит после банкротства?

Закон не запрещает получение кредита после завершения процедуры.

В течение 5 лет гражданин обязан сообщать кредитору о факте банкротства при обращении за займом. Решение о выдаче кредита принимается банком индивидуально.

Факт банкротства отражается в кредитной истории, но это не означает пожизненный запрет на кредитование.