Как повысить кредитный рейтинг

Проверено 19 сентября 2026 года

Кредитный рейтинг влияет на то, одобрят ли вам кредит и на каких условиях. Но это не приговор и не постоянная величина. Рейтинг пересчитывается по мере того, как в кредитную историю поступают новые сведения. Даже после просрочек его можно поднять, если понимать, из чего он складывается, и действовать последовательно.

Ниже разбираем, что такое рейтинг и чем он отличается от оценки банка, где его узнать бесплатно, что тянет его вниз и что реально помогает. Отдельно — о долговой нагрузке, из-за которой банки отказывают людям без единой просрочки.

Что такое кредитный рейтинг и кто его считает

Кредитная история — это сведения о ваших кредитах, займах, платежах и обращениях за деньгами. Её хранят бюро кредитных историй (БКИ) — организации из реестра Банка России. Подробно о её составе — в статье что такое кредитная история.

Персональный кредитный рейтинг бюро вычисляют по этой истории. С 1 января 2022 года порядок задаёт Указание Банка России от 05.10.2021 № 5970-У. По нему рейтинг — целое число от 1 до 999. Чем выше число, тем выше, по оценке бюро, ваша кредитоспособность.

Вместе с рейтингом бюро обязано показать:

• цветную шкалу: низкая, средняя, высокая или очень высокая кредитоспособность;
• дату расчёта;
• не больше четырёх факторов, которые сильнее всего повлияли на оценку, и долю влияния каждого;
• причину, если рейтинг рассчитать не удалось, например из-за слишком короткой истории.

Именно факторы — самая полезная часть. Они прямо говорят, что тянет оценку вниз в вашем случае.

Где узнать рейтинг и кредитную историю бесплатно

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Кредиторы передают сведения не обязательно во все бюро. Поэтому проверять нужно все бюро, где у вас есть история.

1. Узнайте, в каких бюро ваша историябесплатно

   Запрос подаётся в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Через «Госуслуги» это бесплатно и без ограничения числа запросов. В ответ придёт список бюро.

2. Запросите отчёты в каждом бюро2 раза в год бесплатно

   В каждом бюро отчёт можно получать бесплатно два раза в календарный год, из них не более одного раза на бумаге. Рейтинг выдают вместе с отчётом. Сверх этого — за плату.

3. Прочитайте отчёт целиком

   Смотрите не только на число, но и на содержание: действующие и закрытые договоры, просрочки, заявки и отказы, судебные взыскания. Сравните с тем, что вы помните и что у вас на руках.

4. Выпишите ошибки и факторысразу

   Отдельно — неточности, которые надо оспорить, и факторы рейтинга, над которыми надо работать. Это и есть ваш план.

Из чего складывается оценка

Точную формулу бюро не публикуют, и у каждого она своя. Но методика строится на данных кредитной истории, а что в неё попадает, установлено законом «О кредитных историях». Отсюда понятно, какие сведения работают против вас и что с ними можно сделать.

Перечень сведений — по ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Короткие займы в микрофинансовых организациях тоже попадают в историю. Много таких займов подряд читается как нехватка денег, даже если вы всё возвращаете вовремя.

С 1 апреля 2026 года в кредитную историю в установленных законом случаях передают сведения и операторы сервисов рассрочки — тех, где покупку оплачивают частями. Рассрочку больше нельзя считать «невидимой» для бюро: просрочка по ней может отразиться на истории так же, как по кредиту.

Долговая нагрузка: почему отказывают без просрочек

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это доля среднемесячного дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам. Если вы получаете 60 000 ₽ и платите по кредитам 30 000 ₽ в месяц, ПДН — 50 %.

Банк рассчитывает ПДН, когда решает, выдавать ли потребительский кредит. А также когда растёт ежемесячный платёж, увеличивается лимит по карте или продлевается договор с лимитом. Обязанность считать ПДН действует с 1 октября 2019 года.

Кроме того, Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты. Это ограничения на долю кредитов, которые банки и МФО могут выдавать людям с ПДН выше 50 % и выше 80 %. Лимиты устанавливаются на каждый квартал. Поэтому при высокой нагрузке банк может отказать, даже если рейтинг у вас хороший и просрочек нет.

Отсюда практический вывод. Чтобы повысить шансы на одобрение, мало платить вовремя. Нужно ещё снижать нагрузку: закрыть мелкие кредиты, уменьшить неиспользуемые лимиты по картам, не занимать у другого кредитора, чтобы закрыть просрочку.

Как исправить ошибки в кредитной истории

В истории бывают неточности: закрытый кредит числится открытым, остался технический долг в несколько рублей, договор задвоился, указаны неверные даты. Такие ошибки портят рейтинг, и их можно исправить.

• Через бюро. Подайте заявление в бюро, где нашли ошибку. Бюро проверяет данные у кредитора и даёт ответ в течение 20 рабочих дней.
• Через кредитора. Можно обратиться напрямую к тому, кто передал сведения. Он должен ответить в течение 10 рабочих дней.
• Через суд. Если бюро или кредитор отказали, а вы уверены в своей правоте. Если кредитор ликвидирован и правопреемника нет, оспорить запись можно только через суд.

Оспаривание бесплатное. Посредники для этого не нужны: понятия «кредитный брокер» в законе нет.

Заодно стоит защититься от кредитов, которые могут оформить на вас мошенники. С 1 марта 2025 года через «Госуслуги», а с 1 сентября 2025 года и в МФЦ можно бесплатно установить самозапрет на потребительские кредиты. Он записывается в кредитную историю, и кредиторы видят его при проверке. Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог машины и образовательные кредиты с господдержкой. Снять его можно в любой момент.

Что реально помогает поднять рейтинг

Банк России формулирует главное правило просто: если вносить платежи по кредитам своевременно, хорошая история сформируется постепенно. Кредиторы особенно внимательно смотрят на платёжную дисциплину последних лет. Всё остальное — частности этого правила.

Если истории почти нет, её нужно создать. Для этого подходит небольшой кредит, кредитная карта с лимитом, который легко обслуживать, или короткая рассрочка у оператора, который передаёт сведения в бюро. Суть не в сумме, а в том, чтобы месяц за месяцем в истории появлялись платежи вовремя. Кредит, который закрыли почти сразу после выдачи, мало что говорит о вашей дисциплине. Как правильно гасить и закрывать договоры, чтобы не остался технический долг, — в статье как правильно закрыть кредит.

Для рейтинга важнее не скорость погашения, а отсутствие новых просрочек. Не стоит гасить всё досрочно, если из-за этого можно не успеть внести обязательный платёж. Если платить по графику тяжело, заранее обратитесь в банк за реструктуризацией или изменением графика. Ещё один вариант — рефинансирование: несколько кредитов объединяют в один с меньшим платежом. Это не то же самое, что занять у другого кредитора, чтобы закрыть просрочку. Эти меры сами рейтинг не повышают. Зато они убирают главное, что его роняет, — новые пропуски платежей. Больше приёмов собрано в материале как улучшить кредитную историю.

Сколько времени занимает повышение рейтинга

Официальных сроков вроде «через три месяца рейтинг вырастет» нет. Такие цифры встречаются на сайтах, но ни Банк России, ни закон их не устанавливают. Скорость зависит от методики конкретного бюро и от того, что именно было в вашей истории.

Что известно точно:

• Кредиторы передают новые сведения в бюро не позднее второго рабочего дня после события. Закрытие долга или исправление ошибки попадает в историю быстро.
• Старые просрочки не пропадают сразу. Запись о договоре хранится 7 лет со дня последнего изменения, и всё это время её видят кредиторы.
• Новые аккуратные платежи постепенно перевешивают старые проблемы, потому что кредиторы больше смотрят на последние годы.

Поэтому разумно проверить рейтинг, навести порядок и перепроверить его через несколько месяцев в рамках бесплатных запросов. Резких шагов ради быстрого результата лучше не делать: серия заявок в надежде «проверить, одобрят ли» только добавит отказов в историю.

Если долги уже не по силам

Работа над рейтингом имеет смысл, когда вы в состоянии платить. Если долгов больше, чем можно погасить из дохода, а просрочки копятся, рейтинг будет падать, что бы вы ни делали. В такой ситуации сначала решают вопрос с долгами, а потом восстанавливают историю.

Один из вариантов — банкротство. Важно понимать, как оно отражается в кредитной истории:

• сведения о процедуре вносят в основную часть истории, если суд принял заявление к производству. Передаёт их в бюро арбитражный (финансовый) управляющий, которого утверждают при введении процедуры. Срок — не позднее окончания пятого рабочего дня после события или после того, как управляющему о нём стало известно;
• в историю попадают и сведения о завершении расчётов с кредиторами и об освобождении от долгов или об отказе в нём;
• кредитная история при этом не «обнуляется»: запись о банкротстве остаётся в ней на общий срок хранения;
• в течение 5 лет после завершения реализации имущества (или прекращения дела в ходе этой процедуры), а после внесудебного банкротства — со дня его завершения, беря кредит или заём, нужно сообщать о своём банкротстве. Это обязанность раскрыть факт, а не запрет на кредиты (п. 1 ст. 213.30 и п. 5 ст. 223.6 закона о банкротстве).

По общему правилу после завершения реализации имущества гражданина освобождают от оставшихся долгов, если суд не найдёт оснований для отказа. Часть долгов при этом сохраняется, например алименты, текущие платежи и возмещение вреда жизни и здоровью. После этого историю строят заново, по тем же правилам: небольшие обязательства, платежи без пропусков, умеренная нагрузка. Подробнее — в статьях о последствиях банкротства и о том, дадут ли ипотеку после банкротства.

Разобрать ситуацию с юристом имеет смысл, если:

• в истории есть судебные решения или исполнительные производства;
• рейтинг остаётся низким, несмотря на аккуратные платежи;
• банки отказывают раз за разом;
• вы планируете крупный кредит, например ипотеку, и хотите подготовиться заранее.

Задача консультации — не «обойти систему», а понять, что именно мешает и какой путь реален.

Частые вопросы о кредитном рейтинге