Можно ли списать микрозаймы через банкротство

Микрозайм берут на короткий срок, чтобы закрыть срочную дыру. Через несколько месяцев просрочки к сумме добавляются проценты, штрафы, иногда второй и третий заём, чтобы погасить первый. В этой статье разбираем, что закон о банкротстве делает с такими долгами, как выбрать между судом и МФЦ, чего стоит опасаться и что изменится в вашей жизни после процедуры.

Списываются ли микрозаймы при банкротстве

Банкротство гражданина — это процедура по Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Она позволяет человеку, который не может расплатиться с долгами, рассчитаться с кредиторами тем, что у него есть, и получить освобождение от оставшихся долгов. Пройти её можно двумя способами: через арбитражный суд или, при соблюдении строгих условий, через многофункциональный центр (МФЦ). Подробно о самом законе — в уроке закон о банкротстве 127-ФЗ.

Микрозайм — это заём в микрофинансовой организации (МФО). Для закона о банкротстве он ничем не отличается от кредита в банке или долга по кредитной карте. Требование МФО включают в реестр требований кредиторов — список долгов, который ведёт финансовый управляющий. После продажи имущества и расчётов суд решает, освобождать ли вас от оставшихся долгов. По п. 3 ст. 213.28 освобождение распространяется и на требования, которые кредиторы не заявили в деле. Вместе с основным долгом списываются начисленные по нему проценты, штрафы и пени.

При этом закон называет долги, которые остаются за человеком, и случаи, когда суд вправе вообще не освобождать от обязательств. Микрозаймов в этих перечнях нет, но о них нужно знать, если кроме долгов перед МФО у вас есть другие.

Нормы закона о банкротстве в редакции на сентябрь 2026 года. Статья 213.28 в 2025–2026 годах не менялась.

Если у вас кроме микрозаймов есть долги за коммунальные услуги, обратите внимание на границу между старыми и текущими платежами: всё, что начислено после принятия заявления судом, придётся оплачивать. Подробнее — в статье о том, как списать долги по ЖКХ через банкротство.

Суд не освободит от долгов в трёх случаях (п. 4 ст. 213.28):

Почему долг по микрозайму растёт быстро и где его предел

Микрозаймы выдают на короткий срок, а проценты считают за каждый день. Если деньги не вернули вовремя, к процентам добавляются неустойка и платежи за продление. Поэтому долг перед МФО растёт заметно быстрее, чем по обычному банковскому кредиту. Но у этого роста есть границы, установленные законом о потребительском кредите (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Первое ограничение — ставка. Процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Второе — общий потолок начислений (ч. 24 ст. 5). По займам на срок до одного года проценты, неустойку, иные меры ответственности и платежи за услуги перестают начислять, когда их сумма дошла до предела. С 1 апреля 2026 года этот предел — 100 % суммы займа (Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ), но только по договорам, заключённым с этой даты. По договорам, заключённым раньше, действует прежний предел 130 %.

Условный пример. Вы взяли 30 000 ₽ под 0,8 % в день. Это 240 ₽ в день и 7 200 ₽ за 30 дней. При пределе в 100 % все начисления по такому займу не могут превысить 30 000 ₽, то есть в сумме с основным долгом — 60 000 ₽. Если МФО или коллектор требует больше, сверьте дату договора и предел, который действовал на эту дату. Расходы на суд и приставов в этот расчёт не входят и взыскиваются отдельно.

Что происходит, если не платить

МФО может обратиться в суд за судебным приказом или продать долг коллекторам. После того как у кредитора появился исполнительный документ, к делу подключаются судебные приставы. Они могут арестовать счета и удерживать из дохода до 50 %, а по алиментам и возмещению вреда — до 70 % (ст. 99 закона № 229-ФЗ). Кроме удержаний пристав вправе запретить регистрационные действия: машину или долю в квартире не получится продать, подарить или переоформить, пока долг не закрыт.

Коллекторы и сами кредиторы действуют по закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ. По их инициативе звонить вам можно не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, а встречаться лично — не чаще раза в календарную неделю (ч. 3 ст. 7). Телеграфные, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения — не чаще двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и шестнадцати раз в месяц (ч. 5 ст. 7). Кто такие коллекторы и что им запрещено, мы разобрали в статье «Коллектор — кто это».

Самое опасное — долговая спираль: новый заём, чтобы закрыть старый. Каждый такой заём увеличивает общую сумму, а в деле о банкротстве займы, взятые без реальной возможности вернуть, суд оценивает отдельно. Об этом — в разделе о рисках отказа.

Когда можно и когда нужно подавать на банкротство

Закон не смотрит на то, где вы взяли деньги. Значение имеют общая сумма долгов и то, можете ли вы с ними рассчитаться. Минимальной суммы, начиная с которой человек может подать заявление о своём банкротстве в суд, нет.

Неплатёжеспособность — это неспособность полностью рассчитаться с кредиторами. Закон предполагает, что гражданин неплатёжеспособен, если есть хотя бы одно из обстоятельств (п. 3 ст. 213.6):

Недостаточность имущества — ситуация, когда всего вашего имущества не хватит, чтобы погасить все долги.

Решение стоит принимать, сравнивая долг и доход: сколько вы платите в месяц, сколько добавляется начислениями, сколько удерживают приставы и сколько лет займёт погашение. На другой чаше весов — стоимость процедуры и её последствия. Если долг небольшой и доход позволяет закрыть его за год-полтора, сначала попробуйте договориться с кредиторами: МФО и банки идут на реструктуризацию — снижают платёж и растягивают срок, — а спор, который уже дошёл до суда, можно закончить мировым соглашением. Банкротство имеет смысл, когда такие варианты перебраны или заведомо не спасают. Что делать, если долгов немного, — в уроке банкротство с долгом до 500 тысяч рублей.

Суду важно, почему вы перестали платить. Запишите и подтвердите документами, что изменилось: потеря работы, снижение дохода, болезнь, развод, рождение ребёнка. Такие обстоятельства объясняют, почему займы, которые вы собирались вернуть, стали неподъёмными.

Затягивать тоже не стоит. Сделки должника можно оспорить, если они совершены на невыгодных условиях за год до принятия заявления или после, а с целью навредить кредиторам — за три года до принятия заявления или после (ст. 61.2). Чем больше времени вы пытаетесь «перекрутиться» займами и продажей вещей, тем больше вопросов появится у управляющего. Какие сделки оспаривают и за какой срок — в уроке что регулирует статья 61.2 закона о банкротстве.

Можно ли списать микрозаймы через МФЦ

Да, долги перед МФО можно включить во внесудебное банкротство. Эта процедура проходит без суда и без финансового управляющего и ничего не стоит. Но условия у неё строгие.

Общий размер долгов должен быть не меньше 25 000 и не больше 1 000 000 ₽ (п. 1 ст. 223.2). В расчёт входят в том числе долги, срок уплаты которых ещё не наступил, алименты и обязательства поручителя. Кроме суммы, нужно одно из четырёх оснований:

1. Пристав окончил производство — взыскать нечего

   Исполнительное производство окончено возвратом исполнительного документа взыскателю, потому что взыскать было нечего, и нового производства на дату подачи нет.

2. Пенсия или участие в СВО

   Вы получаете пенсию или участвуете (участвовали) в СВО, исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлен к исполнению и не исполнен полностью, имущества для взыскания нет.

3. Пособие на ребёнка

   Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, исполнительный документ выдан не позднее чем за год, предъявлен к исполнению и не исполнен полностью, имущества нет.

4. Исполнительному документу 7 лет и больше

   Исполнительный документ выдан не позднее чем за 7 лет до обращения, предъявлен к исполнению и не исполнен полностью.

Все четыре основания связаны с исполнительным документом — судебным приказом или исполнительным листом. Если МФО ни разу не обращалась в суд и приставы вами не занимались, внесудебный путь пока закрыт. Общего требования «у вас не должно быть никакого дохода и официальной работы» в законе нет: для пенсионеров условие другое — пенсия должна быть основным доходом. Подробно об условиях — в статье о внесудебном банкротстве.

Как идёт процедура

Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания и прикладывают список всех известных вам кредиторов. МФЦ проверяет заявление и включает сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этой даты действует мораторий: прекращается начисление процентов и неустоек, приостанавливается исполнение по имущественным взысканиям. Исключения — в частности, вред жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, алименты, моральный вред, споры об истребовании имущества и о праве собственности, а также долги перед кредиторами, которых нет в заявлении. Брать новые займы и кредиты и становиться поручителем в это время нельзя (ст. 223.4).

Через 6 месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ процедура завершается. Если её не прекратили раньше и нет оснований для отказа, вы освобождаетесь от требований кредиторов, указанных в заявлении (п. 1 ст. 223.6). Не списываются, среди прочего, текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплата, а также долги при незаконных действиях, перечисленных в законе. Как подать заявление в МФЦ — в уроке банкротство через МФЦ.

Если МФЦ вернул заявление, это решение можно обжаловать в арбитражный суд, а повторно обратиться — не раньше чем через месяц. Пройти внесудебное банкротство повторно можно не раньше чем через 5 лет после завершения предыдущего.

Условия действуют на сентябрь 2026 года. Пороги внесудебного банкротства в 2026 году не менялись.

Как проходит судебное банкротство при долгах МФО

Если долг больше 1 000 000 ₽ или не подходит ни одно основание для МФЦ, остаётся арбитражный суд. Именно этот путь чаще всего проходят люди с несколькими микрозаймами и кредитами. Работа, официальный доход и имущество суду не мешают: он смотрит не на то, заняты вы или нет, а на то, можете ли вы рассчитаться с кредиторами. А вот через МФЦ с доходом и имуществом чаще всего не пройти: почти все его основания требуют, чтобы приставы не нашли у вас имущества для взыскания.

1. Сбор документов

   К заявлению прикладывают, в частности:

   • документы, подтверждающие долги, — договоры займов, судебные приказы, постановления приставов;
   • списки кредиторов и должников с суммами — в них должны попасть все МФО и коллекторские агентства;
   • опись имущества и документы о праве собственности;
   • документы о сделках за 3 года с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями и обо всех сделках дороже 300 000 ₽;
   • сведения о доходах за 3 года, в том числе о пенсии и пособиях, документ о статусе безработного, если он есть, — даже минимальный доход указывайте честно;
   • справки банков о счетах и выписки за 3 года, сведения об электронных деньгах и о счёте цифрового рубля;
   • СНИЛС, ИНН, документы о браке, о разводе в течение последних 3 лет, свидетельства о рождении детей, документ о смене фамилии, если меняли.

   Если договора с МФО на руках нет, запросите его в организации или сохраните данные из личного кабинета: номер договора, дату, сумму и график. Выписки о недвижимости и машине можно заказать в Росреестре и ГИБДД. Если какой-то документ получить не удалось, укажите в заявлении, что вы его запрашивали, и объясните причину.

2. Подача заявления

   Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства. В нём указывают саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих, а не конкретного управляющего. Госпошлину гражданин, который сам подаёт на своё банкротство, не платит.

3. Депозит после принятия заявления, до заседания

   25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего переводят на депозит суда после определения о принятии заявления и до заседания по его обоснованности. С 9 января 2026 года отсрочку по этим деньгам закон не предусматривает.

4. Заседание по обоснованности от 15 дней до 3 месяцев

   Суд проверяет заявление. Он может признать его обоснованным и ввести реструктуризацию долгов. А может признать заявление необоснованным и оставить его без рассмотрения или прекратить производство по делу. Финансового управляющего суд утверждает при введении процедуры.

   По ходатайству гражданина, который не отвечает требованиям к плану реструктуризации, суд вправе сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества.

5. Реструктуризация долгов, если её ввели план до 5 лет

   Реструктуризация — погашение долгов по плану сроком до 5 лет. План возможен, если вы отвечаете требованиям п. 1 ст. 213.13. Среди них: есть доход, вы не были банкротом последние 5 лет, план не утверждался последние 8 лет, нет судимости за умышленное преступление в сфере экономики. На это время действует мораторий: прекращается начисление процентов и неустоек по всем обязательствам, кроме текущих платежей, приостанавливается исполнение по имущественным взысканиям, сделки дороже 50 000 ₽ — только с согласия управляющего.

6. Реализация имущества до 6 месяцев, продлевается

   С даты признания банкротом снимаются аресты и ограничения на распоряжение имуществом. Управляющий ищет имущество, проверяет сделки, ведёт реестр требований. Недвижимость, а также драгоценности и другие предметы роскоши дороже 100 000 ₽ продают на открытых торгах. Из доходов вам оставляют прожиточный минимум на себя и каждого иждивенца.

7. Завершение

   Управляющий отчитывается перед судом. Суд выносит определение о завершении реализации и решает вопрос об освобождении от долгов.

Закон отводит на рассмотрение дела не больше 7 месяцев с поступления заявления, но это срок до решения суда, а не длительность всей процедуры. Сроки «6–9 месяцев» или «до года», которые встречаются в интернете, законом не установлены: всё зависит от имущества, числа кредиторов и споров. Сколько длится каждый этап — в уроке сроки банкротства.

Что меняется для МФО и коллекторов

Подача заявления сама по себе начисления не останавливает. Проценты и неустойки перестают начисляться со дня, когда суд ввёл реструктуризацию или признал вас банкротом. С того же дня закон № 230-ФЗ не разрешает кредиторам и коллекторам по своей инициативе звонить вам и встречаться с вами ради возврата долга (ст. 7). Предъявлять требования МФО и коллекторы могут только в рамках дела о банкротстве. Как действовать, если звонки продолжаются, — в статье о том, как избавиться от коллекторов.

Если суд принял заявление к производству, сведения об этом вносят в основную часть кредитной истории. На передачу сведений в бюро кредитных историй закон отводит время до конца пятого рабочего дня. Кредитную историю видите вы сами и те, кому вы дали согласие на её проверку, например банк при заявке на кредит.

По деньгам судебная процедура — это 25 000 ₽ фиксированного вознаграждения управляющему за каждую процедуру и 7 % сверху: в реализации имущества — от выручки за проданное имущество, от взысканной дебиторской задолженности и от денег, возвращённых по оспоренным сделкам; в реструктуризации — от суммы требований, погашенных по плану (п. 17 ст. 20.6). Плюс публикации в «Коммерсанте» и ЕФРСБ и почта. Все статьи расходов и суммы разобраны в статье о стоимости банкротства.

Когда суд может отказать в списании микрозаймов

Суд не просто подводит итог процедуры, а проверяет, добросовестно ли вёл себя должник. С микрозаймами это особенно важно: их часто берут много и подряд.

С 29 апреля 2026 года из Обзора ВС исключён пункт о том, что неразумное поведение должника не мешает освобождению от долгов. Поэтому доводам из старых статей в духе «суд смотрит только на обман, а легкомыслие прощает» больше не на что опираться.

Отказы по-прежнему редкость, но их стало заметно больше. Это повод не рассчитывать на то, что суд «не заметит» свежие займы или переписанную на родственников машину.

Есть ещё один случай, о котором пишут редко. Если в течение 5 лет после завершения процедуры вас снова признают банкротом по заявлению кредитора или налоговой, освобождение от долгов в новом деле не применяется (п. 2 ст. 213.30). Когда можно банкротиться снова — в уроке сколько раз можно банкротиться.

Что будет после списания микрозаймов

Когда суд завершает процедуру и освобождает от долгов, требования по списанным микрозаймам больше нельзя взыскать. Если после этого МФО или коллектор требует оплатить списанный долг, ссылайтесь на определение суда о завершении реализации имущества. Но у банкротства есть и цена, о которой лучше знать заранее.

Сроки 5 лет считаются со дня завершения реализации имущества, а при внесудебном банкротстве — со дня завершения процедуры. Обязанность сообщать о банкротстве — это не запрет: банк или МФО сами решают, выдавать ли заём. Запись в кредитной истории хранится 7 лет со дня последнего изменения, затем ещё 3 года в архиве бюро. Удалить её за деньги нельзя. Что делать с записью о банкротстве — в уроке как улучшить кредитную историю.

Публичны сведения в ЕФРСБ на Федресурсе: там любой может найти сообщения о вашем деле. Кредитная история публичной не является. Её видят вы и те, кому вы дали согласие. Подробно — в уроке кредитная история: что это значит.

Родственники, поручители и имущество

Ваше банкротство не переводит долги на родственников. Исключение — те, кто сам подписывал договор. Если супруг или другой родственник был созаёмщиком по кредиту, например по совместному кредиту на покупку жилья или машины, он остаётся должником и после вашего банкротства.

Поручителя ваше банкротство защищает не всегда. Поручительство сохраняется, если кредитор предъявил к нему требование до того, как вас освободили от долгов (п. 18 постановления Пленума ВС от 29.06.2023 № 26). Общее имущество супругов продают в деле одного из них, а супругу выплачивают его часть выручки.

Имущество сверх защищённого законом продают в счёт долгов. Чаще всего это вторая квартира или доля, автомобиль и ценные вещи. Не продают вещи обычной домашней обстановки и обихода, одежду и обувь, продукты и деньги в пределах прожиточного минимума на вас и иждивенцев, а также инструменты, которыми вы зарабатываете. Перечень такого имущества установлен Гражданским процессуальным кодексом и действует и в банкротстве. Сколько денег оставляют на жизнь — в уроке прожиточный минимум при банкротстве.

Единственное пригодное для жизни жильё, если оно не в ипотеке, по общему правилу защищено от продажи. Но это правило не безусловно: суд может отказать в защите явно избыточного жилья, если у вас останется жильё не меньше нормы в том же населённом пункте. Всё, что происходит после процедуры, подробно разобрано в статье о последствиях банкротства.

Проверьте себя: пять вопросов по уроку

Частые вопросы о списании микрозаймов